Положения ЦБ РФ

Автор: | 01.05.2019

Вопрос: На практике у кредитных организаций возникла проблема, связанная с толкованием отдельных норм Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. n 54-П. Изучив содержание п.п.2.1 и 3.1 Положения, многие кредитные организации сделали вывод о том, что Банк России запретил выдавать и возвращать кредит иными способами, кроме перечислений с расчетного (и на расчетный) счета… (Письмо ЦБ РФ от 30.12.1998 n 08-13-5/6545)

Текст письма опубликован
«Вестник Ассоциации российских банков», 1999, N 3
Вопрос: На практике у кредитных организаций — членов Ассоциации российских банков возникла проблема, связанная с толкованием отдельных норм Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее — Положение).
Изучив содержание п.п.2.1 и 3.1 Положения, многие кредитные организации сделали вывод о том, что Банк России запретил выдавать и возвращать кредит иными способами, кроме перечислений с расчетного (и на расчетный) счета.
По нашему мнению, такое толкование является ошибочным.
Во-первых, в п.2.1.1 Положения действительно указано, что размещение денежных средств банком в пользу юридических лиц может осуществляться только путем зачисления денежных средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет. Однако отсюда не следует, что это должен быть счет именно заемщика. Следовательно, нет препятствий для перечисления кредита, например, на расчетный счет контрагента заемщика: в этом случае правило п.2.1.1 Положения не будет нарушаться, поскольку денежные средства будут зачислены на расчетный счет, только не заемщика, а его контрагента.
Во-вторых, из нормы пп.5 п.2.2 Положения следует, что Банк России не запрещает предоставление кредита иными способами, не противоречащими закону. Таким образом, возможно предоставление кредита, минуя счет заемщика («путем оплаты расчетных документов со ссудного счета»), например, в порядке ст.313 ГК РФ.
В-третьих, из п.4.4 Положения вытекает, что и погашение кредита может осуществляться не только путем реального исполнения с расчетного счета заемщика, но и с использованием других оснований прекращения обязательств, предусмотренных законодательством (новация, отступное, возложение исполнения на третье лицо, поручительство, гарантия).
Вместе с тем неясно, является ли законной, с точки зрения Положения, следующая операция по предоставлению кредита. Клиент желает получать от банка кредит на заработную плату путем перечисления средств непосредственно на счета своих работников. В этом случае принцип безналичной выдачи кредита юридическому лицу, закрепленный в п.2.1.1 Положения, сохраняется. Однако счет физического лица не указан в перечне счетов, предусмотренных в п.2.1.1 Положения, на которые может быть зачислен кредит юридическому лицу, вследствие чего вопрос, казалось бы, можно считать исчерпанным. Но в силу пп.5 п.2.2 Положения банк имеет право выдавать кредит любыми другими способами, не противоречащими законодательству. В связи с этим неясно, можно ли отнести выдачу кредита на заработную плату путем непосредственного перечисления средств на счета работников клиента к другим способам выдачи кредита или же сумма кредита должна быть зачислена только на расчетный счет клиента, как это специально предусмотрено в п.2.1.1 Положения.
В связи с изложенным просим разъяснить, насколько правильным является наше толкование порядка выдачи и погашения кредита, предусмотренного Положением. Одновременно просим ответить на вопрос, возможна ли выдача юридическому лицу кредита на заработную плату путем его зачисления непосредственно на счета работников заемщика?
Ассоциация российских банков
Ответ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 30 декабря 1998 г. N 08-13-5/6545
Центральный банк Российской Федерации рассмотрел Ваше письмо и сообщает следующее.
В соответствии с п.2.1.1 Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление кредитными организациями денежных средств юридическим лицам осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на их расчетный, текущий или корреспондентский счет, в том числе при предоставлении кредитов на оплату платежных документов и на выплату заработной платы.
Согласно п.1.2 вышеназванного Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. Факт предоставления денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской из расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента — заемщика. Ссудный счет предназначается для учета задолженности по предоставленным средствам, а расчетные операции клиентов банка, связанные с осуществлением основной деятельности, к которым относится оплата товарно — материальных ценностей и затрат, включая выдачу средств на заработную плату, производятся в корреспонденции с расчетным (текущим) счетом клиента банка.
Таким образом, предоставление (размещение) банком денежных средств юридическим лицам должно производиться только путем зачисления денежных средств на расчетный (текущий, корреспондентский) счет клиента — заемщика как стороны по кредитному договору, то есть предоставление банком кредита, минуя счет клиента — заемщика (в том числе путем предоставления кредита на заработную плату непосредственно на счета работников клиента — заемщика), невозможно. Аналогичный подход используется и при проведении операций по погашению (возврату) клиентом — заемщиком предоставленных ему денежных средств (за исключением случаев, когда прекращение обязательств по кредитному договору осуществляется иными способами, предусмотренными Гражданским кодексом Российской Федерации).
Положение Банка России от 31.08.1998 N 54-П не содержит норм, ограничивающих права юридических и физических лиц, установленные Гражданским кодексом Российской Федерации, в части обеспечения исполнения обязательства и прекращения обязательства по кредитному договору. Порядок возврата денежных средств и уплаты процентов при прекращении обязательств по кредитному договору способами, предусмотренными Гражданским кодексом Российской Федерации, определяется соответствующими законодательными и нормативными актами.
Что касается упомянутой в Вашем письме ст.313 Гражданского кодекса Российской Федерации «Исполнение обязательства третьим лицом», то в указанной статье речь идет об исполнении обязательств должника по договору, а не о способе предоставления (размещения) денежных средств банком — кредитором.
Положение Банка России от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» прошло регистрацию в Министерстве юстиции Российской Федерации и является нормативным документом Банка России, которым кредитные организации должны руководствоваться при осуществлении операций по предоставлению (размещению) денежных средств, включая выдачу средств на заработную плату.
30.12.1998 Заместитель Председателя Банка России
Т.К.АРТЕМОВА

Размещение банком денежных средств

Смотреть что такое «Размещение банком денежных средств» в других словарях:

  • Размещение денежных средств юрлиц в МКБ — Московский Кредитный Банк (МКБ) предлагает размещение временно свободных денежных средств для юридических лиц. Для этого банком разработано три продукта. Во первых, депозитный счет юридического лица. Во вторых, покупка банковского векселя. И, в… … Банковская энциклопедия

  • Размещение средств юрлиц в Русском Торговом Банке — Русский Торговый Банк предлагает юрлицам размещение на депозит свободных денежных средств. Для этого кредитной организацией разработано четыре продукта: депозит «Классический» с простым процентом или с ежемесячной капитализацией процентов. В… … Банковская энциклопедия

  • Кредитор — (Creditor) Кредитор это сторона, имеющая право требования от должника выполнения обязательств Кредитор: реестр требований, права и собрания, частные и конкурсные кредиторы Содержание >>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора

  • Кредитная линия — Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка заключением соглашения / договора, на основании которого клиент заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при… … Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право

  • Банк — (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… … Энциклопедия инвестора

  • БАНК(И) — в соответствии со ст. 70 БК банком признается коммерческая организация, имеющая на основании выданной Национальным банком Республики Беларусь лицензии исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, предусмотренные ч. первой … Юридический словарь современного гражданского права

  • активные операции (банков) — размещение банком имеющихся у него финансовых ресурсов с целью пустить их в оборот и получить прибыль. Наиболее распространенные формы таких операций: предоставление денежных средств в кредит под проценты, вложения в ценные бумаги, инвестиции… … Словарь экономических терминов

  • операции активные (банков) — размещение банком имеющихся у него финансовых ресурсов с целью пустить их в оборот и получить прибыль. Наиболее распространенные формы таких операций: предоставление денежных средств в кредит под проценты, вложения в ценные бумаги, инвестиции… … Словарь экономических терминов

  • Депозит — (Deposit) Содержание Содержание Определение Размещение на депозите Понятие и правовая природа банковского вклада Нюансы российской банковской практики Депозитный сертификат Депози́т (банковский ) — это сумма , помещённая в на… … Энциклопедия инвестора

  • Банковская система — (Banking System) Банковская система это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, которые действуют по единым правилам денежно кредитной политики страны Определение банковской системы,… … Энциклопедия инвестора

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *