Расчет процентного займа

Автор: | 30.04.2019

Порядок

Вычисления производятся с участием обеих сторон, на основании условий, обозначенных в договоре.

Для этого нужны следующие величины:

  • сам займ (на него начисляется оплата за пользование деньгами)
  • ставка, по которой насчитывается оплата за займ (она может быть годовой, месячной, ежедневной)
  • сроки и условия оплаты процентных начислений
  • точный срок в днях, в течение которого происходят начисления процентов
  • дополнительная переплата, если предусмотрена с точным указанием случаев, в которых она производится.

В расчетах нужно учитывать, сколько дней в году, если год високосный, то в году их 366. Если счет идет помесячно, нужно точно указывать число дней в месяце: 30, 31, 28, 29.

Начисления проводятся, начиная со дня, следующего за днем заключения договора и получения денег, по день, в который средства будут возращены включительно.

Следует знать, как рассчитать проценты по займу, умение определить свои расходы поможет не только аккуратно расплатиться, но и удостовериться, что кредитор честен со своим заемщиком. Особенно если речь идет о частных займах между физическими лицами.

Как рассчитать проценты, по займу используя формулы

Несмотря на то, что в сети есть много кредитных калькуляторов, знать механизм расчетов не помешает, особенно когда речь идет о займах между физическими лицами. Это позволит проверить правильность предстоящих выплат, а также спрогнозировать оплаты в различных обстоятельствах, например, при просрочке.

В случае, если величина взимаемой платы за пользование деньгами не определена заранее, знание правил расчета поможет рассчитать самостоятельно и проверить правильность подсчета процентов второй стороной.

Если в специально не указаны размеры процентных начислений, то расчет производится согласно актуальной ставке рефинансирования, на момент полной оплаты.

Чтобы не упустить важные моменты перед тем, как приступать к расчетам, нужно внимательно ознакомиться со всеми документами по этому займу:

  • договор
  • дополнительные соглашения, если есть
  • график платежей, если выплата по графику обозначена в договоре
  • расписка
  • квитанции и выписки по произведенным оплатам.

Если нарушены сроки выплат, и в договоре или расписке указаны санкции, рассчитывать нужно, учитывая и этот момент.

За неполный месяц

При получении денег на короткий срок возникает необходимость подсчитать начисления за неполный месяц, формула выглядит так:

СЗ Х процентная ставка / Чг Х Чз

Чг — число дней в году

Чз — число дней пользования займом

СЗ – сумма займа

Оплата за пользование деньгами начинает начисляться со дня, следующего за днем, в который был оформлен договор и получены на руки деньги. День окончательной и полной выплаты всех одолженных денег считается последним днем начислений.

При этом если в договоре не обозначено иное, можно считать, исходя из условно установленной продолжительности года.

Займ в 30000, выданный под 10% на полмесяца (1,5 декады) к моменту возвращения будет стоить 30125 рублей

Годовые

При получении кредита менее чем на год, с оговоренной или не оговоренной годовой ставкой возникает необходимость правильно рассчитать сумму процентов:

СЗ Х тарифная годовая ставка / Чг Х Чз

360 (365, 366) – количество дней в году, можно пользоваться как установленным, так и фактическим. Установленное количество используется обычно при расчете по ставке рефинансирования ЦБ, то есть, когда в имеющихся документах нет указаний на оговоренные проценты и нет пункта о беспроцентном займе.

В договоренностях о займах между физическими лицами все подсчеты проводится по соглашению сторон, это обсуждается при заключении договора.

Если выдан займ в 30000 рублей на полгода под 10%, то сначала нужно определить точный срок пользования деньгами – это 184 дня (с 1 марта по 1 сентября).

30000 Х 10% / 365 Х 184 = 1512,33

Процентные начисления составят сумму 1512 рублей 33 копейки.

При частичном погашении

При займах на более-менее длительный срок в соглашении обычно обозначается возможность частичного погашения – внесения суммы, позволяющей значительно уменьшить размер основного долга, что приводит к уменьшению процентных выплат и размера регулярных платежей.

Если возвращение средств предполагает длительный срок с регулярными платежами, то график обычно рассчитывается по аннуитетной схеме.

При этом заемщик должен уведомить кредитора о планируемом частичном погашении, при этом проценты на прежнюю сумму долга начисляются до дня возвращении части долга включительно (ст. 809, ч.4 ГК РФ). Уведомление должно быть не менее чем за месяц до выплаты денег досрочно, полностью или по частям, если иные сроки не указаны в соглашении или расписке.

Если внесены деньги для досрочного погашения, необходимо произвести платеж с учетом того, что основной долг уменьшился, при этом снижается общая переплата.

Расчеты производятся за периоды, в течение которых сумма оставалась неизменной, затем результаты суммируются.

По ставке рефинансирования

По ставке рефинансирования, официально устанавливаемой Центральным Банком, обычно делают расчет в случае, если в договоре или расписке не указаны размеры начислений.

Ставка рефинансирования – величина изменяемая, поэтому ее нужно выяснять перед оплатой, обычно это делают в день возвращения занятых средств, при этом придется рассчитывать с учетом, что официальный тариф ЦБ (% ЦБ) является годовым.

Используется следующая формула:

СЗ Х % ЦБ / Чг Х Чз.

Например, были одолжены 30000 рублей на тридцатидневный месяц, год не високосный. Текущая ставка по ЦБ составляет 10%.

30000 Х 10% /365 Х 30 = 246,58

По произведенному расчету процентные начисления составляет 246 рублей, 58 копеек. Полная сумма к оплате составит 30246, 58 рублей.

Расчет можно произвести с учетом того, что согласно Постановлению Верховного Суда от 1998 года в расчетах между займодавцем и заемщиком дни в году определяются как 360, например, если расчет производится судом, то будет использоваться эта величина.

Можно использовать иную формулу:

СЗ / Чг Х Чз Х % ЦБ

Можно проверить эту формулу по предыдущему примеру:

30000 / 360 Х 30 Х 10% = 250.

Поскольку расчет произведен по указанному количеству дней в году, переплата по кредиту получилась немного выше.

Ставку рефинансирования можно посмотреть на официальном сайте Центробанка.

Хотите получить займ через систему переводов? Читайте в статье, как перевести займ на Золотую Корону.

Узнайте, о заеме денежных средств на карту, срочно и с плохой кредитной историей, .

В месяц

Расчеты по процентным начислениям могут различаться в зависимости от единицы времени, которая берется за базовую, это может быть день, декада, полмесяца, год.

При расчете процентов по займу на короткий срок чаще используется ставка на день.

При наличии срока, который предполагает график платежей, нужно обращать внимание на схему расчетов, она может быть аннуитетной или дифференцированной.

Аннуитетный расчет считается более выгодным кредитору, общая переплата будет выше, чем при дифференцированной схеме, долг будет вноситься равными платежами.

Для того чтобы произвести расчет, годовую ставку переводят в месячную, разделив ее на 12, используя полученную величину определяют коэффициент аннуитета (КА):

КА = % в месяц Х (1+ % в месяц) количество месяцев

(1 + % в месяц) количество месяцев – 1

Под количеством месяцев подразумевается длительность периода выплаты долга. При этом если платеж вносится через две недели, можно взять фактическое количество платежей, при этом придется рассчитать тариф соответственно, учитывая новую базовую временную единицу, то есть он делится на 24.

В этом случае под количеством месяцев будет подразумеваться количество платежей за период выплаты долга.

Полученный КА умножается на размер общей суммы займа, результатом является размер регулярного платежа.

Есть более легкий способ расчета. Его применяют при расчетах оплат займов, выданных на относительно недолгий срок, до года.

Здесь очень просто: если выдан кредит на 10000 рублей под 25% годовых на 184 дня (полгода).

Рассчитать процент можно по формуле:

% = (СЗ Х % за год Х Чз) / Чг

Число дней в году определяется по договоренности, это может быть как условное, так и фактическое количество, при этом нужно учитывать, является ли год високосным.

Подсчет производится со дня, следующего после получения денег. Процентная ставка прописывается как десятичная дробь – 0,25.

(10000 Х 0,25 Х 184) / 365 = 1260,27

Для получения полной сумме к оплате просто можно прибавить результат к сумме займа, получится 11260, 27.

Проверить расчет можно, применив еще одну простую формулу для расчета полной суммы долга:

к оплате = СЗ (1 + годовая ставка Х Чз / Чг)

10000 Х (1 + 0,25 Х 184/365) = 11260,27

К погашению получается столько же.

Если в течение срока выплаты производилось частичное погашение (одно или несколько), формулу следует применять к периодам, пока общая сумма долга оставалась неизменной.

Например, если через 100 дней была внесена сумма в счет досрочного погашения в размере 3000, то переплата изменится следующим образом:

% = (СЗ Х % за год Х Чз) / Чг

(10000 Х 0,25 Х 100)/365 = 684,93

Это начисления за период до внесения частичного погашения для уменьшения суммы долга.

(7000 Х 0,25 Х 83)/365 = 397,95

Таким образом, сумма начисленных процентов уменьшилась. Возможность досрочного погашения, полного или частичного, должна быть отражена в соглашении, также должна быть отражена комиссия за это или ее отсутствие.

Реже применяется схема дифференцированного расчета по займу

Формула также довольно легка в применении, сумма процентов получается так:

остаток долга Х процентная ставка Х дни в платежном периодеЧг

При расчете займов условное количество дней в году применяют редко, однако следует обратить на это внимание при оформлении договора.

Прежде чем применять эту формулу, следует привести ставку к годовому выражению, в противном случае получится беспрецедентно низкая переплата, не соответствующая действительности. То есть дневную ставку следует умножить на 365 или 366, понедельную – на 52, месячную – на 12, квартальную – на 4. Только после этого можно получить результат и оценить стоимость получаемых одолженных денег.

Те же 10000, полученные на месяц под 2% ежедневно, обойдутся заемщику в следующие деньги:

10000 Х 7,3 Х 30 / 365 = 6000

Такова сумма начисленных процентов, общая сумма к оплате составляет 16000

Можно использовать и дневную ставку.

Тогда на 365 делить не нужно:

10000 Х 0,02 Х 30 = 6000.

Соответственно, внеся на 15-й день 5000 рублей, заемщик уменьшит сумму переплаты следующим образом:

5000 Х 0,02 Х 15 = 1500

К этой сумме нужно прибавить сумму процентов, которая насчитывалась по первоначальной сумме:

10000 Х 0,02 Х 15 = 3000

Таким образом, переплата составит 4500 рублей.

От учредителя

Учредитель, заключивший договор займа и выдавший деньги под проценты, будет получать с них доход, который облагается налогом. Исчисление НДФЛ и перечисление его в казну является обязанностью заемщика, которую он будет выполнять при начислениях кредитору дохода с займа.

При этом организации, занявшая деньги, налогом не облагается, поскольку получение денег в долг не является доходом (ст. 251, п. 1, пп. 10 НК РФ).

Равно и погашение займа не является налогооблагаемым расходом фирмы (ст. 270, п. 12 НК). Тонкости этого вопроса бухгалтеры фирмы должны хорошо знать, чтобы не выплачивать лишние средства.

При заключении сделки – передачи денег в пользование – обязательным является его письменное оформление (ст. 16, п. 1 ГК), если выдается беспроцентный займ, это следует отразить отдельным пунктом.

Условия выплаты долга, выданного возмездно, также следует подробно осветить в договоре. Если нет указаний на размер ставки, она выплачивается по ставке рефинансирования ЦБ на момент выплаты одолженный средств полностью.

Проценты должны выплачиваться ежемесячно, если иное не указано в договоре.

От физического лица

При получении денег в долг от физического лица следует учитывать, что ни сам факт получения займа, ни его выплата не являются доходом для заемщика, поскольку не подразумевает получения дополнительной прибыли.

Однако кредитор обязан выплачивать подоходный налог с получаемых процентов.

В валюте

Расчеты по займам, полученным в валюте, рассчитываются в указанной валюте, однако выплачиваются в рублях по курсу Центробанка на момент совершения платежа.

>Видео: Понятие полной стоимости кредита

Законодательная база

Проценты – оплата за пользование заемными средствами предусмотрена законом (ст. 809, п. 1 ГК РФ), однако размер и порядок начислений определяется договором займа.

Если размер начислений в договоре не оговаривается, то производится расчет по ставке рефинансирования, установленной ЦБ. Чтобы договор был реально беспроцентным, следует включить в договор или расписку указание на это.

Возможны применения любых схем оплаты займа, включая изменяемую ставку, которая зависит от условий, оговоренных и зафиксированных в договоре. Это определяется в Положении ЦБ № 39, пункт 3,9.

По ст. 809 ГК РФ проценты должны вноситься ежемесячно, если договором не предусмотрено иное.

Однако кредитор не может «выжать» из одолженных денег столько, сколько ему хочется – есть ст. 10 ГК РФ, которая несколько ограничивает его предприимчивость. В случае чрезмерных процентных начислений заемщик может обратиться в суд и доказать, что они неправомерно завышены.

Дополнительное возмещение кредитор может потребовать при нарушении сроков оплаты, санкции за просроченные платежи может быть предусмотрены договором или будут производиться по ст. 395 ГК РФ.

Если вам нужны, деньги на полгода, читайте статью, займ на 6 месяцев, на карту.

Что такое государственный займ? Ответ .

Куда подать заявку онлайн на экспресс займы? Узнайте .

Прежде чем взять кредит, следует с карандашом и бумагой определить, во сколько он обойдется. Несмотря на большое количество калькуляторов-онлайн, понимание механизма начислений поможет при возникновении сложностей при оплате, кроме этого, некоторые нюансы договора не предусмотрены в автоматических расчетах.

Порядок расчета

В договоре займа практически всегда указывается размер платы за использование предоставленных средств. Если об этом в документе ничего не сказано, проценты будут выплачиваться согласно текущей ставке рефинансирования.

Договор займа может быть безвозмездным только если это четко прописано в документе. Вопрос о том, как правильно рассчитать проценты по договору займа, может возникнуть, если заемщик желает убедиться в правильности всех подсчетов платежей, или же если величина переплаты вообще не была определена заранее.

Для того чтобы правильно высчитать проценты по займу, нужно убедиться в том, что на руках имеются все необходимые для этого документы: сам договор, дополнительное соглашение, график платежей (если займ оформлялся в микрофинансовой организации), расписки, банковские выписки и т. д.

Самостоятельный расчет процентов осуществляется на основе информации, содержащейся в документах, а именно:

  • суммы предоставленных средств;
  • процентной ставки (ежедневной, ежемесячной или годовой);
  • срока предоставления средств (календарные дни, за которые начисляются проценты);
  • переплата (если указывается);
  • количество дней в текущем году и конкретном месяце.

Если документом предусмотрено начисление процентов за нарушение сроков, производить расчет нужно, исходя из данной ставки.

Формулы и примеры расчета процентов по договору займа

Определить проценты по договору займа можно двумя способами:

  • воспользоваться сервисом расчета процентов по договору займа онлайн;
  • самостоятельно произвести все вычисления.

Первый вариант выглядит несколько привлекательнее, так как ничего не нужно делать, кроме как ввести исходные данные. Найти подобный сервис не составит труда – сейчас на просторах сети имеется масса кредитных калькуляторов.

Второй способ расчета хоть и сложнее, зато надежнее. К тому же можно учесть те факторы, которые не берут во внимание онлайн сервисы. Для начала рассмотрим способ подсчета процентов по займу при условии, что в документе ставка не указана.

Как отмечалось выше, в подобном случае проценты исчисляются по ставке рефинансирования.

Для подсчета процентов используют формулу:

Пример:
Был получен займ в размере 50000 рублей на 30 дней. В году 365 дней, текущая ставка рефинансирования составляет 8,25%. Произведем расчет:

50000*8,25% = 4125;

4125 / 365 * 30 = 339,04 рублей.

Сумма процентов составит 339,04 рублей. Общая сумма выплаты составит:

50000 + 339,04 = 50339,04 рублей.

Если процентная ставка в договоре указана, используется та же формула, что и в предыдущем примере, только вместо ставки рефинансирования указываем нужное значение.

Пример:
Займ в размере 10000 рублей выдан на 14 дней. В году 365 дней, по договору ставка составляет 2% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 730%).
Произведем расчет:

10000*730% = 73000;
73000 / 365 * 14 = 2800 рублей.

Сумма процентов составляет 28000 рублей. Общая сумма платежа составит:

10000 + 2800 = 12800 рублей.

Так как в данном договоре сразу указана процентная ставка в день (2%), можно упростить расчет и сделать так:

10000*2% = 200;

200*14 = 2800.

Здесь пропускается деление на 365 дней, так как расчет производится по дневной ставке, а не годовой.

Если возник вопрос о том, как рассчитать проценты по договору займа за месяц, можно воспользоваться все той же формулой. Подставляем то количество дней, на которое выдаются деньги (в месяце может быть 28, 29, 30 или 31 день).

Для определения процентов по задолженности нужно использовать такую формулу:

Пример:

Долг составляет 8000 рублей, просрочено 6 дней, ставка составляет 12%:
Проценты по просрочке = 8000 * 6 * 12% = 5760 рублей.

Простые

Суть простых процентов заключается в том, что ставка начисляется на одну и ту же денежную сумму. Например, если заемщик одолжил 30000 рублей, проценты будут начисляться на все эти 30000.

Величина простых процентов определяется в течение всего платежного периода, исходя из начальной суммы заема.

Вычислить простые проценты можно по формуле:

где:
Кс – итоговая сумма, которую получает заимодавец по окончании периода начисления,
С – начальная сумма долга,
Т – период (в днях), в течение которого начисляются проценты,
Тгод – количество дней в году,
Пс – процентная ставка.

Для краткосрочных финансовых операций (например, займов на год или меньше) чаще всего используют метод исчисления простых процентов.

Это объясняется несколькими причинами:

  • во-первых, расчеты по простым процентам сделать намного проще, нежели производить вычисления с применением методики сложных процентов;
  • если рассматривать непродолжительные займы (до одного года), то результаты вычислений по простым и сложным процентам будут довольно близки (расхождения составляют до 1%). Данное правило справедливо при условии, что займ выдается под небольшие проценты (до 30%);
  • третья и самая главная причина заключается в том, что общая задолженность по займам менее года, подсчитанная с помощью «простой» методики, выходит больше, чем, если бы долг считали по формуле сложных процентов. Именно поэтому кредиторы отдают предпочтение первому варианту.

Как зарегистрироваться в Яндекс Деньги для получения онлайн займа, узнайте из статьи: займы онлайн на Яндекс Деньги.

Можно ли получить займы на банковскую карту по СМС, смотрите на странице.

Сложные

Некоторые финансовые организации прибегают к методике начисления сложных процентов, которая заключается в следующем: проценты прибыли по истечении каждого периода складываются с исходной суммой, и полученный результат становится основой для подсчета новых процентов.

Сложные проценты используют для того, чтобы у заемщика не возникало желание нарушать сроки внесения платежей.

Если документ предусматривает выплату процентов каждый месяц, но клиент по какой-либо причине допускает просрочку, к сумме заемных средств прибавляются неуплаченные проценты.

Это означает, что к следующему платежу проценты будут рассчитываться по возросшей сумме основной задолженности. Таким образом, несколько нарушений подряд приводят к стремительному расширению базы для подсчета процентов.

Кредитор также имеет право потребовать выплату неустойки или полный возврат заемных средств со всеми начисленными процентами.

Сложные проценты определяются по формуле:

где

s – годовая или ежемесячная ставка,
n – число истекших месяцев или лет.

По сути, задолженность с применением такой формулы увеличивается в геометрической прогрессии. При подсчете сложных годовых процентов показателю s присваивается размер годовой ставки, а n означает число лет.

Договора займов в основном предусматривают внесение платежей раз в месяц, поэтому сложные годовые схемы встречаются не так уж часто. Понять разницу между исчислением простых и сложных процентов поможет пример:

Заемщик получил средства на один год под 3 процента в месяц. Если использовать «простую» формулу, долг через год составит:

Таким образом, если займ составил 10000 рублей, через 12 месяцев придется отдать 13600 рублей.

Возьмем те же цифры и применим к «сложной» формуле:

Получается, что через год нужно будет вернуть уже 14258 рублей (если первоначальная сумма составила 10000 рублей). Разница между 14258 и 13600 рублями небольшая, но все же она есть.

Однако для больших сумм расхождения будут уже ощутимыми, что станет для заемщика стимулом к своевременному внесению платежей.

Комбинированные схемы начисления

Иногда кредиторы применят комбинированную схему начисления процентов, однако, для краткосрочных займов такой способ расчета практически не используется.

Комбинированный метод может применяться к продолжительным, но не целым промежуткам времени, при этом по целому числу лет начисляются сложные проценты, а по нецелому остатку – простые.

Например, если на 2 года и 46 дней (46 дней – это 0,13 часть года) была выдана ссуда в размере 500000 рублей (под 10% годовых), итоговая задолженность будет рассчитываться по формуле:

Повышенный процент при просрочке

В некоторых случаях кредиторы начисляют повышенные проценты при несвоевременном внесении платежей. Такая мера может применяться вместо неустойки или же сочетаться с ней.

В договоре займа должно быть четко прописано, что повышенный процент начисляется за использование заемных средств и не является неустойкой. Также указывается, каким образом идет начисление – на всю сумму задолженности или на ее часть.

Штрафные санкции в виде повышенного процента чаще всего встречаются при ипотечном кредитовании, автокредитах или потребительском кредитовании. Иногда финансовые организации взимают повышенные проценты при просрочках по кредитным картам.

Пример штрафа в виде повышенного процента:

Заемщик просрочил очередной платеж, равный 5000 рублей. В договоре займа прописано, что при возникновении просрочки штраф составляет 12% от суммы просроченного платежа. Таким образом, заемщик вместе с долгом обязан выплатить штраф в размере 600 рублей.

В соответствии с действующим законодательством заимодавец имеет право на взимание с заемщика процентов, начисленных на сумму заема (ст. 809 ГК РФ, п. 1). Заключенным договором регламентируется порядок исчисления и размер процентов.

Если в документе о процентах ничего не сказано, это еще не означает, что заем является безвозмездным. В подобной ситуации проценты начисляются по текущей ставке рефинансирования.

Если заимодавец действительно желает предоставить беспроцентный займ, это должно быть четко прописано в документе.

В п. 1 ст. 809 ГК РФ указывается, что стороны договора заема сами устанавливают размеры и способы исчисления процентов.

Проценты могут быть простыми или сложными, также документом может быть определена «плавающая» ставка, которая зависит от обозначенных условий.

В п. 3.9 Положения ЦБ РФ № 39-П как раз об этом и говорится: процентные ставки определятся по простым или сложным формулам, а также с применением фиксированной или плавающей ставки.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты уплачиваются каждый месяц до дня окончательного покрытия задолженности (если нет иного соглашения между сторонами договора).

Это означает, что заемщик и заимодавец могут определить другой порядок расчета процентов, например, использовать «сложную» методику. Свобода сторон в выборе способов исчисления процентов по договору заема ограничивается ст. 10 ГК РФ.

Если в документе прописаны слишком высокие ставки (в т. ч. с использованием «сложной» формулы), заемщик может в судебном порядке доказать их завышенный характер и потребовать снижения.

Несвоевременное внесение платежей является нарушением обязательств со стороны заемщика, и заимодавец имеет право требовать выплаты дополнительных процентов с момента возникновения просрочки.

Величина дополнительных процентов определяется договором, в иных случаях их исчисление осуществляется в соответствии с ст. 395 ГК РФ.

Калькулятор расчета процентов по займу

Сделать расчет процентов по займу и узнать переплату по выбранному продукту поможет удобный онлайн-калькулятор. С его помощью можно определить выгодность условий предоставления займа, сравнить различные программы по выдаче средств в долг, посчитать штрафные санкции в случае нарушения выплат. Работает калькулятор процентов по договору займа онлайн, воспользоваться сервисом можно круглосуточно, программа выдает моментальные результаты.

Расчет займа

Укажите период займа
с
по
Сумма займа Процентная ставка
Сумма к возврату: р. Переплата: р.

При просрочке

Укажите период просрочки
с
по
Штраф, руб. Проценты
Просрочка и штрафы: р. Рассчитать сумму процентов по займу Рассчитать сумму
процентов по займу Сумма займа: р. Переплата: р. Просрочка и штрафы: р. Итого: р.

Алгоритм расчета переплаты и штрафов

Чтобы рассчитать проценты по займу онлайн, в калькулятор необходимо внести следующую информацию:

  • сумма, которую вы планируете получить или уже получили;
  • срок возврата заемных средств в днях;
  • актуальная ежедневная процентная ставка.

Если интересует расчет задолженности после совершения просрочки, то тогда следует внести в программу значение ежедневной пени, которая начисляется по договору, а также штрафа, если он применяется.

Калькулятор займов под проценты 2016 года позволяет моментально получать информацию относительно переплаты и размера штрафных санкций при просрочках. Так как все требуемые для расчета формулы уже запрограммированы, кроме указания основных сведений о займе от клиента ничего не требуется.

Преимущества калькулятора

Расчет процентов по договорам займа далеко не самая простая арифметическая операция. Несколько проще производить вычисления по займам, уже в самом тексте договора предусмотревшим процентную ставку. Но встречаются правоотношения, связанные с заимствованиями денежных средств, по которым стороны или упустили получение прибыли займодавцем за счет начисления процентов, или вообще не знали о необходимости оговаривать вопросы возмездности займа.

При этом статья 809 ГК РФ предустанавливает возмездность по всем договорам займа (в том числе и по расписке) по умолчанию. То есть любой договор займа, при желании на то займодавца, подразумевает взыскание процентов с занимателя за пользование чужими деньгами.

Разумеется, займодавец может отказаться от процентов, но если он пожелает взыскать их с того, кому он одолжил деньги, закон будет на его стороне, независимо от того, содержит ли договор или расписка условия о начислении процентов, или нет.

Калькулятор без проблем рассчитает как проценты с предустановленной сторонами ставкой, так и проценты, размер которых стороны не оговаривали.

Та же статья 809 ГК определяет процентную ставку по займам без установления ее размера, привязкой к ставке рефинансирования Центробанка РФ. И в данном случае преимущества калькулятора становятся очевидны по следующим причинам:

Во-первых, калькулятор постоянно отслеживает изменения в ставке рефинансирования ЦБ РФ, поскольку эта ставка не отличается стабильностью. Только за 2018 год она изменялась уже трижды и, возможно, будет изменена еще не раз до конца года.

Во-вторых, ставка рефинансирования не есть величина, которую достаточно умножить на сумму долга и количество месяцев и получить результат причитающихся по кредиту процентов или пени за просрочку. В этих вопросах иногда «плавают» и опытные бухгалтера.

Например, для расчета пени надо ставку рефинансирования разделить на количество дней в году, а затем умножить сумму задолженности на результат, полученный от раздела ставки рефинансирования на дни года.

Примерно расчет будет выглядеть следующим образом:

  1. Сумма задолженности – 1000000 рублей, просрочка – три месяца.
  2. Ставка рефинансирования ЦБ – 7, 5%.
  3. 7, 5% / 365 дней = 0,02% от ставки рефинансирования за один день просрочки.
  4. 1 000 000/100 × 0,02% = 200 рублей в день за день просрочки.
  5. 200 × 30 = 6000 рублей в месяц.
  6. 6000× 3 месяца = 18 000 рублей за три месяца просрочки.

К сведению! Последнее изменение ставки рефинансирования имело место 14 сентября 2018 года и составило 7,5 %.

Условие возмездности займа

Обязательное условие возмездности займов имеет одно законодательное ограничение.

Так, если физические лица, заключившие между собой договор займа, не предусмотрели в договоре процентную ставку, то договор будет считаться беспроцентным, если сумма займа не будет превышать размер МРОТ умноженный на 50.

На 2018 год МРОТ составляет 11 163 рубля. Это нижний предел МРОТ, поскольку он варьируется в зависимости от региона. Например, по Красноярскому краю МРОТ находится в диапазоне от 15 до 26 тысяч рублей, в магаданской области от 19 до 21 тысячи, а в Москве – 18742 рубля.

Таким образом, если один москвич одолжил деньги другому москвичу, но не озаботился проставить в расписке или договоре процентную ставку, то претендовать на взыскание с должника процентов он сможет, если сумма займа равна или больше 18742 рублей умноженных на 50.

Данное правило относится только к договорам займа, по которым не была допущена просрочка. Если же просрочка имела место, то штрафные санкции будут начисляться, исходя из ставки рефинансирования ЦБ, что регламентировано ст.395 ГК РФ.

Сочетанные условия

Рассмотрим две ситуации возможных начислений процентов, при сочетанном применении ст. 395 и 809 ГК РФ. При вычислении рекомендуем воспользоваться калькулятором для получения точных сумм. Расчет калькулятора впоследствии можно будет приложить к исковому заявлению.

Ситуация 1. Займ оформлен распиской, в которой не определено условие выплаты процентов за пользование денежными средствами займодателя. То есть, по условиям расписки,
займ является беспроцентным, но при этом сумма займа составляет 300 000 рублей, то есть более чем МРОТ в пятидесятикратном размере, а значит, займодатель имеет право требовать начисления процентов.

Помимо этого, долг не возвращен и просрочка составляет 1 год. Таким образом, время пользования деньгами вместе с займом составляет ровно 2 года.

Рассчитываем, что может взыскать займодатель с недобросовестного должника:

  1. Проценты по займу, исходя из ставки рефинансирования Центробанка – 300 000 × 7,5 = 22500 рублей за год. За два года пользования займом – 45 000 рублей.
  2. Проценты за просрочку, исходя, опять-таки, из ставки рефинансирования. Просрочка составляет 1 год, то есть равна 22500 рублей.

Итого, в основу исковых требований может быть положена следующая сумма:

300 000 (тело займа)

+ 45 000 (проценты за пользование)

+ 22500 рублей (просрочка)

= 367 500 руб.

Ситуация 2. Данная ситуация касается сочетанного применения двух статей Гражданского кодекса РФ, а именно 809 и 395. Единообразной судебной практики в данном случае не имеется, но при настойчивости взыскателя вполне можно добиться взыскания с должника процентов по обеим статьям.

Противники подобного правоприменения исходят из принципа недопустимости двойного санкционирования должника, хотя чисто юридически это в корне неверно.

Дело в том, что ст. 809 касается вопросов начисления процентов за использование чужих денежных средств, а ст. 395 – вопросов, касающихся неустойки в связи с невозвратом долга. Проще будет представить эту ситуацию на примере.

А. одолжил у Б. 1 миллион рублей с условием возврата через год. Обязательство он не исполнил, и просрочка на момент обращения А. в суд составляла один год. То есть Б. пользовался деньгами А. 2 года, а за пользование чужими деньгами надо платить (это директивное требование закона).

Поэтому есть все основания начислить Б. проценты за пользование заемными средствами за все два года в силу ст. 809. При этом Б. допустил просрочку возврата, и неустойка в данном случае должна начисляться уже по ст. 395 ГК, которая предусматривает защиту интересов займодателя.

Если в договоре или расписке А. и Б. оговорили процентную ставку, то расчет будет производиться на основании оговоренной ставки. Если же она не была оговорена, то расчет осуществляется исходя из ставки рефинансирования ЦБ.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *